Quines operacions de dipòsit del banc?

El sistema bancari en l'economia moderna hauria d'actuar com a bateria i distribuïdor de diners gratis. Per descomptat, en la dura realitat tot no és tan bo, però estudiarem les operacions de dipòsit com una de les parts més importants d'aquest procés. En aquest article, atendrem tots els aspectes. I per això tenim en compte les operacions de dipòsit del banc de Rússia, així com diverses estructures financeres comercials.

Terminologia

Què són les operacions de dipòsit? Això és el que les accions actives dels bancs estan cridades a atraure fons d'individus i persones jurídiques en dipòsits durant un període determinat (o sota demanda).

Els objectes en aquest cas són dipòsits. Aquest és el nom de la quantitat de diners que les entitats fan al compte bancari. Amb això, no hi ha cap problema. Però qui pot actuar com a subjectes? S'entenen com a individus, així com empreses de qualsevol forma organitzativa i legal de propietat.

Realització d'operacions de dipòsit: preparació

Inicialment, cada organització de crèdit s'enfronta a la tasca de crear la seva pròpia política en aquest àmbit. Cal comprendre la totalitat de determinades mesures de l'estructura comercial, que tenen per objecte formar, planificar i regular els recursos bancaris.

L'objectiu final de treballar i implementar posteriorment la política de dipòsits és augmentar el volum de la base de recursos laborals. Al mateix temps, cal esforçar-se per minimitzar els costos i mantenir el nivell de liquiditat requerit tenint en compte tot tipus de riscos.

Si tenim en compte que cada banc està desenvolupant la seva política de dipòsits, el tema principal no serà si es tracta, sinó sobre la seva qualitat. La pròpia organització depèn d'una gran quantitat de factors, incloent la mida de l'entitat financera, les qualificacions dels empleats responsables de fer transaccions i moltes altres coses. Després de tot, les operacions de dipòsit del banc passen amb importants quantitats, i permetre'ls que desapareixin significa posar una taca sobre la seva reputació.

Varietats d'operacions de dipòsit

Els tipus d'operacions de dipòsit depenen de molts factors. Per tant, si procedim de la categoria d'inversors, hi ha dipòsits d'entitats jurídiques (empreses, organitzacions, altres entitats financeres) i particulars. I segons la forma de retirada, es distingeixen aquests dipòsits:

1. Sota demanda. Això vol dir que el client pot venir en qualsevol moment i exigir el seu dipòsit.
2. Urgent. Aquests són vàlids durant un cert període de temps. Si el client vol retirar fons abans que finalitzi el contracte, pot perdre una part significativa de l'interès (o fins i tot d'ells).
3. Condicional. Aquests fons només es poden retirar si es donen certes condicions prèviament acordades. Com a exemple, podem citar el següent: el 18è aniversari.

Aquestes són les operacions de dipòsit del banc. Però poden compartir, adquirir un aspecte més detallat. Sobre ell, ara parlem.

Dipòsits a la demanda

Inclouen:

1. Fons destinats a liquidació, pressupost i comptes corrents d'empreses no estatals que es troben en propietat estatal.
2. Diners propietat de particulars.
3. Fons destinats a comptes de fons de qualsevol propòsit.
4. Dipòsits de la població sota demanda.
5. Mitjans de comptes corresponents d' altres bancs.
6. Dipòsits monetaris a petició dels organismes financers, entitats no comercials.
7. Els fons dels càlculs (sota els quals hi ha cartes de crèdit i xecs), així com obligacions per a transaccions individuals.

Tot i que aquests dipòsits tenen una elevada mobilitat de diners, es pot determinar un saldo mínim que no s'utilitzarà abans d'emergències, per tal d'obtenir un crèdit creditici estable. Això, per cert, té un potencial ocult. Com a tal, es pot trucar a operacions de crèdit i dipòsit amb un compte. Permeten un accés còmode i ràpid als recursos financers necessaris, i no és necessari obtenir un préstec del banc.

Dipòsits a termini

Un temps d'emmagatzematge codificat és molt important per mantenir el saldo de liquiditat dels bancs comercials. A més, la seva cartera ens permet parlar sobre la sostenibilitat de l'organització. Com a regla general, els dipòsits a termini s'admeten durant un període determinat:

• Fins a 30 dies;
• 31-90 dies;
• 91-180 dies;
• De 181 dies a un any;
• De 1 any a 3 anys;
• Més de 3 anys.

Molt sovint hi ha situacions en què els dipòsits a termini individuals no són reclamats, llavors es converteixen en tals que han expirat el termini de circulació. Tornar els diners en aquest cas serà molt problemàtic.

La popularització d'aquest tipus de dipòsits es va veure afectada positivament per l'ús generalitzat de targetes de plàstic i pagaments amb la seva ajuda. En aquests casos, es creen comptes especials per als quals es cobra un tipus d'interès reduït, però en cas de retirada en qualsevol moment, el client no rep sancions del banc. Per augmentar l'interès de les persones, el mecanisme de les taxes complexes es fa àmpliament utilitzat.

Augmentar la quantitat de recursos

Amb aquesta finalitat, s'utilitzen diverses operacions de banca de dipòsits, que es dirigeixen a diferents segments de la població segons el seu nivell social, així com els imports i els termes per als quals s'obre i es transfereix el dipòsit.

En aquest cas, els bancs també tenen en compte els requisits de diverses categories de persones que poden obrir un compte. Així, es preveuen sistemes d'interacció amb tots, des d'estudiants i pensionistes fins a classe mitjana i empresaris. Per assegurar-se d'això, n'hi ha prou amb mirar el que ofereixen aquestes entitats financeres.

Hi ha diferents aportacions: estudiant, pensió, inversió, etc. Segons ells, els bancs ofereixen un major interès o altres termes preferencials. Important en aquest cas és la senzillesa i la rapidesa d'iniciar un contracte i obrir un compte. En la majoria dels casos, s'utilitzen formularis preformats. Tot i que en alguns casos es pot elaborar un contracte individual (això depèn directament de la categoria de client).

La lluita entre bancs per als clients

La competència entre diferents institucions financeres els obliga a realitzar anàlisis de les operacions de dipòsit per tal d'escollir una forma d'interacció amb les persones que els posarien de manera favorable. Es tracta d'oferir una gamma completa de serveis i millorar la qualitat del servei i la possibilitat de fer un seguiment del vostre compte de manera remota.

Es poden donar diverses bonificacions en la forma de vendre xecs de viatger, convertir monedes a una velocitat favorable, processar targetes de plàstic, accelerar la transferència de diners, pagar diversos béns, pagaments de serveis públics i molt més. La creació i el desenvolupament d'una àmplia gamma de serveis bancaris juntament amb l' assegurança de dipòsit incrementa qualitativament l'atractiu de l'organització financera a ulls dels inversors actuals i potencials. Gràcies a això, la base de recursos de l'estructura s'està expandint ràpidament.

Estalvis i certificats de dipòsit

Són una espècie de dipòsits a termini. Per primera vegada es van resoldre legislativament a la Federació de Rússia el 1992. Les normes que s'apliquen als certificats són iguals per a tots els bancs. Encara que les condicions per a l'alliberament i la circulació de cada tipus individual es desenvolupen precisament per estructures financeres.

Els certificats només es poden emetre en rubles. A més, una limitació important és que no poden servir com a mitjà de pagament o liquidació per serveis prestats o mercaderies venudes. La peculiaritat és que la taxa d'oferta no es pot canviar a temps unilateralment. Si el client ha sol·licitat el pagament després del període especificat, l'entitat financera té davant seu l'obligació de pagar les quantitats especificades a la primera demanda.

L'organització de les operacions de dipòsit, que es va tractar anteriorment, es relaciona en un grau més gran amb un banc i la seva interacció amb persones físiques (o empreses que no estan relacionades amb l'àmbit creditici). I ara anem a expandir l'abast del nostre conegut.

Emissió de bons

Com a mitjà de renda addicional, s'utilitzen bons. Estan regulats pels mateixos documents que les accions. El banc pot emetre bons:

• Registrat;
• Al portador.

Es poden assegurar amb o sense dipòsit, amb interessos, descomptes, convertibles, amb venciments diferents. Per recaptar fons, es poden emetre en moneda o en rubles.

Cal assenyalar que la provisió de recursos dels bancs a altres entitats financeres té una importància particular (si parlem de la comptabilització de les operacions de dipòsit). Això es fa mitjançant subhastes i intercanvis, tot i que també és possible establir relacions contractuals directes entre organitzacions. Però si no hi ha estructures molt grans o no hi ha confiança entre elles, la subhasta o la borsa és més probable. El paper menys important és, per cert, la presència de mediadors i la necessitat de fer alguna selecció almenys.

Ara anem a parar atenció a les nostres realitats i parlem sobre les operacions de dipòsit del Banc de Rússia.

Préstecs del Banc Central de la Federació de Rússia

La major part dels diners del Banc Central fins a 1995 es va proporcionar per prestar a branques prioritàries de l'economia. En aquest cas era lògic. Aquestes van ser considerades per determinats grups industrials, agrícoles i altres àrees, que tenen una importància considerable per al funcionament de l'estat.

Des del 1994, el Banc Central va començar a practicar subhastes de recursos. Ja en 1995 es van convertir en l'instrument de refinançament predominant. Des de llavors, tot i que els préstecs específics no són fantàstics ni extraordinaris, el Banc Central s'utilitza principalment com un instrument per finançar els bancs privats a una taxa més baixa perquè puguin donar suport a les grans masses d'empresaris i ciutadans comuns, la demanda dels quals Pot ajudar significativament a l'economia nacional.

El treball dels bancs comercials

Vegem quines operacions de dipòsit de Sberbank poden col·laborar amb altres institucions financeres. Hi ha 4 adreces principals:

1. Préstecs interbancaris rebuts d'altres entitats financeres. S'acompanyen d'un contracte, que estableix tot el necessari per a aquestes operacions: import, termini, tipus d'interès. Utilitzar aquest recurs és molt car, de manera que no són especialment actius.
2. Realització d'una operació de dipòsit reemplaçant el compte corresponent. És que la transferència de diners es basa en l'acord corresponent. Al mateix temps, no es paga l'interès per l'ús de recursos. Com a recompensa, es proporciona el saldo al compte. Normalment, aquest mètode és utilitzat pels bancs amigables o relacionats amb la confiança.
3. Recursos d'altres branques. Aquest mètode funciona només dins d'un banc. El seu ús és convenient perquè no és necessari comprometre, formalitzar i intercanviar acords abans d'obtenir un préstec. No, per descomptat, caldrà compilar alguns documents, però això és després de la transacció. L'operació es realitza segons sigui necessari. Per la seva conducta, n'hi ha prou amb fer una trucada telefònica, i com a confirmació es fa una notificació enviada per correu electrònic o fax. A causa d'això, aquesta eina es considera la més mòbil i convenient. Permet atraure els imports necessaris, alhora que minimitza els costos.
4. Ajuda del banc principal. Aquest tipus d'atracció de recursos podria atribuir-se al primer element, si no pel fet que el tipus d'interès sol ser una mica inferior i s'estableix en un ordre directiu.

Com es fa al món

L'atracció dels fons en el dipòsit es realitza a un tipus d'interès significatiu. Els crèdits també es donen a un percentatge encara més alt. És el mateix a tot arreu o hi ha una excepció?

El fet és que els dipòsits es popularitzen com un mitjà segur de protegir contra la inflació. Per descomptat, val la pena dir que això és cert només en casos particulars, sovint redueixen l'efecte dels efectes negatius. Per tant, les tarifes depenen directament d'aquest indicador. Així, per exemple, a Japó, als EUA, a Dinamarca, a Suïssa es poden observar els dipòsits del 0-0.5% anual.

Els préstecs d'aquests països s'emeten al 1-3%. D'una banda, no és rendible col·locar fons amb ells. Però mirem les nostres institucions financeres: aquí podeu veure les taxes dels dipòsits en dòlars i euros als 5, 6, 7 i fins i tot el 10%. Teòricament, podem concloure que és molt més rendible fer dipòsits en moneda estrangera en el territori de la Federació de Rússia. Però hi ha diversos riscos, entre ells la possibilitat de convertir tots els dipòsits en règim forçós, la desaparició del banc del mercat de serveis financers i molt més. Per tant, els alts interessos són una mena de compensació per als riscos que el titular de la moneda està tenint en compte.

En resum

Per tant, les operacions de dipòsit dels bancs són determinades accions mitjançant les quals es produeix la formació de recursos bancaris. Aquest procés es realitza mitjançant l'ús d'una sèrie d'eines.

Així, la principal font de recursos receptors és l'atracció de fons de clients (que són persones físiques i jurídiques). Sense realitzar operacions d'aquest tipus, serà impossible formar la cartera inicial de dipòsits del banc, i la institució financera no tindrà els recursos per emetre préstecs i realitzar el seu negoci. Així, sense això, el sistema monetari modern hauria experimentat problemes importants.